Osamaksu tulee kalliiksi – osta siksi käteisellä!

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (No Ratings Yet)
Loading...

Osamaksu on varsin suosittu kulutusluoton muoto. Nykyään monet kaupat tarjoavat osamaksusopimusta myös pienempien ostosten rahoittamiseksi: autolainan lisäksi osamaksua käytetään yhtä hyvin silmälasien kuin etelänloman maksamiseksi.

Osamaksu – tai mikä tahansa kulutusluotto – tekee mahdolliseksi kuluttaa tänään huomisen, ensi kuukauden tai ensi vuoden tuloja. Koska useimmat ihmiset kuluttavat rahaa mieluummin tänään kuin huomenna, houkuttelee kulutusluotto helposti taloudellisissa vaikeuksissa olevia.

Osamaksusopimus vähentää käytettävissä olevaa rahamäärää

Juuri heidän kannattaisi kuitenkin pysyä etäällä kulutusluotoista, koska hiukan pidemmällä tähtäimellä ajatellen kulutusluotto johtaa vain käytettävissä olevan rahamäärän pienenemiseen.

Tämä johtuu tietysti siitä, että kulutusluottoa on lyhennettävä ja siitä on lisäksi maksettava korkoa. Lisäksi kulutusluoton korko on selvästi esimerkiksi asuntolainan korkoa korkeampi.

Tämän vuoksi osamaksulla ostaminen johtaa tulevaisuudessa pienempään kulutustasoon: et voi ensi vuonna toteuttaa toiveitasi, koska maksat edelleen tänä vuonna tekemiäsi ostoksia.

Osamaksulla ostaminen houkuttelee elämään yli varojen

Valokuvassa 200 euron seteli.Ensimmäisen osamaksulla ostetun tavaran tai vaikkapa loman maksaminen varmasti onnistuu useimmilta suhteellisen helposti. Juuri siinä piilee yksi osamaksun vaara: yksi osamaksusopimus johtaa helposti toisen osamaksuostoksen tekemiseen.

Siten ostosten lyhentämiseen menee vähitellen yhä suurempi osa käytettävissä olevista tuloista. Silloin esimerkiksi työttömyys alkaa olla entistä suurempi riski.

Jos lähes kaikki tulosi menevät jo erilaisiin osamaksusopimuksiin, tulotason alenemisesta seuraa lähes väistämättä maksuhäiriöitä ja luottotietojen menetys.

Toisinaan kulutusluotto voi kannattaa

Matalakorkoinen kulutusluotto voi tietenkin olla joissakin tilanteissa toimiva ratkaisu. Jos todennäköisesti käytettävissäsi olevat tulot kasvavat tulevaisuudessa, kulutusluotto auttaa sinua tasaamaan tuloja ja kulutusta eri kuukausien tai vuosien välillä.

Itse olen toisinaan rahoittanut kulutustani lainalla. Esimerkiksi yliopisto-opiskelun aikana opiskelijan tulot ovat usein pienet. Kuitenkin tutkinnon suorittaminen auttaa opiskelijaa tulevaisuudessa tienaamaan entistä enemmän.

Sen vuoksi opintojen aikana on luonnollista rahoittaa elämää myös lainarahalla — vaikka aika harva taitaa ajatella opintolainaa kulutusluottona. Kysehän on investoinnista tulevaisuuteen.

Osamaksun kohdalla tätä investointia ei yleensä tapahdu. Kyse on pelkästään tämänhetkisen kulutuksen rahoittamisesta.

Korko ja aikapreferenssi vaikuttavat päätökseen

Sen vuoksi osamaksun kohdalla järkevyys riippuu siitä, paljonko kuluttaja arvostaa tämänhetkistä kulutusta tulevaan kulutukseen verrattuna.

Jos korko on riittävän alhainen, rationaalinen jääkiekkofani ostaa uuden television osamaksulla jo ennen jääkiekon mm-kisoja. Jos korko on kuluttajan aikapreferenssiin verrattuna korkea, hän säästää ostaakseen television vasta kisojen jälkeen.

Jos kuluttaja pitää kuitenkin vaurastumista tavoitteenaan, hän saattaa jättää koko television ostamatta. Vaurastuminen nimittäin edellyttää, että

  • tulot ovat suurempia kuin menot ja
  • niiden erotus sijoitetaan tuottavasti.

Osamaksusopimus ja muut kulutusluotot tekevät siten vaurastumisesta entistä vaikeampaa. Siksi en osta koskaan osamaksulla, enkä rahoita omaa kulutustani luotolla.

Jätä kommentti

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *