Asuntolaina antaa avaimet omaan kotiin

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (No Ratings Yet)
Loading...

Suomi on omistusasuntojen maa. Siksi suomalaisilla on myös runsaasti asuntolainaa – asuntolaina lieneekin Suomen suosituin laina.

asuntolaina

Asuntolaina myönnetään nimensä mukaisesti oman asunnon hankintaan tai sen peruskorjauksen. Lainaa myönnetään tavallisesti noin 75 prosenttia asunnon kauppahinnasta.

Asunto toimii asuntolainan vakuutena

Asuntolaina on käytännössä aina vakuudellinen laina. Koska myönnettävä laina on yleensä pankin asiakkaan tuloihin nähden verraten suuri summa, olisi asuntolaina ilman vakuutta pankille varsin riskinen sijoitus. Tämän vuoksi asuntosi toimii lainan vakuutena. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että asuntokaupan yhteydessä asunnon osakkeet siirtyvät pankin haltuun.

Aina asunto ei riitä koko lainan vakuudeksi. Tämä on tavanomaista varsinkin ensiasunnon ostajien kohdalla. Silloin on mahdollista saada lainalla valtion takaus. Usein käytetty vaihtoehto on myös ensiasunnon ostajien vanhempien omistaman asunnon käyttäminen lainan vakuutena.

Asuntolainan lyhennystavat

Nykyään pankit tarjoavat monia erilaisia asuntolainoja. Ne eroavat toisistaan käytetyn viitekoron ja lyhennystavan suhteen.

Asuntolainan lyhennys voi tapahtua kolmella eri tavalla:

  • tasaerä
  • tasalyhennys
  • kiinteä tasaerä.

Tasaeräinen laina tunnetaan myös annuiteettilainana. Annuiteettilainan takaisinmaksuerät määritetään myöntämishetkellä tasasuuruiseksi ja lainan takaisinmaksuaika on tarkalleen määritetty.

Tasaeräisen lainan ottaja tietää siis heti, milloin laina on maksettu. Kun lainan viitekorko vaihtuu, vaihtuu samalla lainan takaisinmaksuerien suuruus. Silti laina on maksettu loppuun samana päivänä kuin alkuperäisen laskelman mukaan.

Tasalyhennys taas tarkoittaa sitä, että jokainen lainan maksuerä muodostuu kiinteän suuruisesta lyhennyksestä ja vaihtuvasta korko-osasta. Sitä mukaa kun lainaa maksetaan takaisin, pienenee kuukausittainen maksuerä.

Kiinteä tasaerä puolestaan on laina, jossa kuukausittainen maksu pysyy vuodesta toiseen samansuuruisena. Kun korkotaso nousee, pitenee lainan maksuaika. Kun korkotaso alenee, lyhenee lainan maksuaika vastaavasti.

Asuntolainan viitekorko

Asuntolainan viitekorko sovitaan pankin ja lainan ottajan kesken. Yleensä pankit suosittelevat varsin pitkää korkoa, eli esimerkiksi 6 kk tai 12 kk viiteorkoa. Toiset taas haluavat mahdollisimman lyhyen viitekorkon, esimerkiksi 3 kk koron.

Käytännössä viitekoron pituus vaikuttaa kahteen asiaan.

Ensinnäkin mitä lyhyempään viitekorkoon (Esim. 3kk tai 1kk) laina on sidottu, sitä enemmän lainan
korko heilahtelee. Tämä johtuu siitä, että lyhyet viitekorot käyttäytyvät epävakaammin kuin pitkät viitekorot.

Toisaalta lyhyt viitekorko on keskimäärin aina alhaisempi kuin pitkä viitekorko. Tämä tarkoittaa site, että marginaalin ollessa vakio, tulee lyhyeen viitekorkoon sidottu laina edullisemmaksi. Käytännössä tosin jos pankit ottavat viitekoron huomioon marginaalia määrätessään – tällä hetkellähän (keväällä 2016) lyhyet korot
saattavat olla jopa negatiivisia.

Asuntolainan kilpailuttaminen

Lähes jokainen asunnon ostaja kilpailuttaa asuntolainansa. Tämä onkin järkevää, sillä eri pankkien tarjoukset saattavat erota toisistaan huomattavasti. Usein pankit kilpailevat uusista asiakkaistaan toinen toistaan paremmilla tarjouksilla, minkä vuoksi moni asunnon ostaja päättääkin vaihtaa pankkisuhteensa aikaisempaa paremmaksi.

Mitä parempi lainanhakija olet, sitä todennäköisemmin sinulle tehdään hyvä tarjous. Saatuasi ensimmäiset myöntävät päätökset sinun kannattaa tehdä parille parhaan tarjouksen antaneelle pankille vielä mahdollisuus parantaa alkuperäistä lainatarjoustaan. Näin saatat saada vielä marginaalista putoamaan prosentin kymmenyksen!

Jätä kommentti

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *